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作者：  王婧 (九卦金融圈专栏作家)

泉源：  九卦金融圈

编辑：  郑斌

美编：  杨文华

导语

克日，沈阳市金融局和辽宁银保监团结宣布《关于提防金融领域署理投诉风险优化营商环境的通告》，将整治矛头瞄准“恶意投诉”、“反催收同盟”等黑中介。

今年以来，羁系层面连续增强对该领域的袭击力度，整治行业乱象。北京、海南、湖南、广东、山西等多地银保监局已陆续宣布袭击金融领域恶意投诉的相关通知或接纳专项行动。

近年来，“反催收”流动愈发狂狂，甚至已形成“玄色产业链”，在损害消费者正当权益的同时，严重影响了金融稳固。消费者、银行机构等，受到了怎样的直接影响，又能接纳怎样的应对行动？

1

用户

“反催收”！救命稻草

照样深渊？

“反催收同盟”本质上只是由部门焦点职员通过怂恿纠集和花钱雇佣等手段组成的松散团伙。随着互联网信贷的迅速生长，网络搜索平台、社交媒体、即时通讯软件已经成为“反催收”组织的主要渗透与获客渠道。

（图片说明：商家的网上广告）

随便在网上搜索“暂停挂账”等词，弹出第一条信息即是商家广告链接，这类营业已有一条完整的产业链。

在网上生意平台上，也可轻松检索到代他人处置征信、逾期、信用卡纠纷的商家，大多数商家咨询价钱在50~100元，不少商家页面更有不少“注水”的好评。

他们行使互联网平台积累客户资源，通过招商加盟、现场培训、客户转先容等方式拓展营业，为债务人提供恶意投诉、逃避催收等服务。

厥后，他们以虚伪证实为把柄，要挟乞贷人使用他们推荐的套路贷产物，甚至另有反催收公司“先容”欠款人到外洋打工还债，套路很深。

（图片说明：所谓解决了小我私人信用问题的“好评”）

“反催收”玄色产业链为何能连续活跃？

究其缘故原由，虽然是因不少人信托“反催收同盟”，以为其所作所为实为“纾困”，对债务人而言是有利的。

而入坑后他们才会发现，所谓的“利率协商”非但不能真正减免债务，高额的“协商费”、“咨询费”反倒会将其拖向加倍痛苦的深渊。

“反催收”不仅扰乱了消费者的正常还款设计，而且还会收取未还款金额10%~20%作为佣金，对于债务人而言自己就是“雪上加霜”。

此外，拖延送还信用卡欠款，还会导致消费者需肩负逾期滞纳金及罚息。而一旦留下征信污点，轻则影响日后车贷、房贷的申请，重则沦为“失约被执行人”。

若是涉及诉讼，将会存在被列入失约被执行人名单的风险，未来有可能会在高消费、交通出行、子女受教育资源等方面受到限制，得不偿失。

（图片说明：小我私人信息很容易就这样泄露）

2

银行

投诉不停

银行若何不背锅？

7月，中国银保监会消费者权益珍爱局宣布的《关于2021年第一季度银行业消费投诉情形的转达》显示，2021年一季度，中国银保监会及其派出机构共吸收并转送银行业消费投诉78414件，环比增进2.9%。其中，涉及信用卡营业投诉42315件，占投诉总量的54.0%。而涉及股份制商业银行的投诉中，信用卡营业投诉26819件，占股份制商业银行投诉总量的82.3%。

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信用卡营业面向千家万户，属于“事故多发”领域。在信用卡投诉中，除与银行作为有相关性外，同时也不清扫部门用户一言不合就投诉等情形。

“已往粗放型生长模式及服务方式是信用卡投诉居高不下的缘故原由之一。”业内人士坦言，从用户角度看，近年来，随着金融消费者权益珍爱事情增强，行使金融消费者权益珍爱机制举行恶意投诉、重复投诉的情形反倒不在少数。

然而，“恶意投诉”现在尚缺乏官方层面上的详细界说，大量相关黑产行为仍游走在灰色地带。但岂论以何种形式，这类恶意维权行为已经影响到了金融营业的康健运营。不仅影响了银行还款协商事情的正常开展，而且挤占了真正有延期合理性的客户需求。

与此同时，银行也要面临大量投诉带来的压力，但若是不停做出让步，就会形成不良树模效应，这种妥协最终恐将累及信用卡部门的营收和资产质量。

（图片说明：在某宝上大多数商家咨询价钱在50~100元）

“反催收”给金融业带来了系统平安问题，许多金融机构不堪其扰，出于压降投诉等诸多缘故原由，被迫接受所谓的协商。而这些“反催收同盟”通过互联网工具和公式化组织，将投诉“秘笈”商业化和社群化。如图所示，在某电商平台上，显示某暂停挂账售卖链接已有跨越200人付款，好评率超高，俨然形成一条完善的产业链。

“恶意投诉”的界限若何界定？有专家指出，捏造事实、虚构事实仅为“恶意投诉”的一种显示形式。“恶意投诉”恐笼罩更为普遍的局限，例如对延期还款提出不合理要求，甚至无理要求本金打折等。

要将正当维权与恶意投诉区脱离来，既要保障消费者正当合理的诉求，也要防止恶意投诉损害相关企业和职员的正当权益。

银行或可以行使金融科技优势，确立智能贷后治理系统，通过智能机械人等工具增强催收。智能催收营业能帮金融机构战胜催收人工不足以及道德上的风险，高效激活逾期贷款，同时快速识别应对反催收威胁。

（图片说明：商家多通过网上联系）

以往银行面临的黑产偏向于教别人若何贷款、薅羊毛，包装客户，随着金融机构的手艺提高，传统的黑产式微，而打着维权的幌子、行使银行业对于消费者权益珍爱高度重视的特点，宣称可以“征信修复、暂停挂账和客户关系协商”的新型黑产已经产业化、尺度化和社群化。明码标价，童叟无欺，“不乐成不收费”等旌旗充斥各大平台，这成为黑产的新动向。

3

羁系

协力“围剿”

相关尺度待确认

去年底宣布的《中国互联网金融年报2020》显示，反催收玄色产业链加剧的逃废债问题，已被列为互联网消费金融四大问题之一。其不仅对消费金融公司接纳账款造成晦气影响，更是对羁系部门资源的消耗，亟待羁系部门与金融机构协力治理。

在此之前，“袭击恶意逃废债”内容就已经被首次写入2020年政府事情讲述，这也标志着“反催收”已经引起国家层面的高度关注，针对反催收黑产的“围剿”也拉开了帷幕。

今年年头，中国银保监会明确亮相，将全力维护出借人的正当权益，坚决袭击恶意逃废债行为，增强对“反催收同盟”等违法违规网络群组的治理。这是首次将“反催收同盟”明确界说为“违法违规组织”，无疑对相关部门处置相关案件提供了主要的参考依据。

今年以来，羁系层面连续增强对反催收同盟等黑中介的袭击力度，整肃行业乱象。北京、海南、湖南、广东、山西等多地银保监局陆续宣布了袭击金融领域恶意投诉的相关通知或接纳专项行动。

未来，期待在羁系部门的推动下能够出台相关规范或尺度，能有用袭击“恶意投诉”和“反催收”黑产！

首先，对于相关流程，有业内人士示意，建媾和激励持卡人在遇到现实难题时先行和银行相同协商，协商未果的情形下，可依附相关协商无果的证实再去羁系部门反映。云云，既保留了持卡人向羁系部门反映问题的渠道；也为银行机构提供了处置相关问题，优化投诉率审核效果的时机。

同时，业内人士以为，若是能实现先相同后投诉的流程，也能推动和指导银行业从实践履历中举行总结问题，逐步形成界定“恶意投诉”等行为的行业尺度和合理投诉处置流程等。

其次，专家建议各银行业机构应明确“分期协商”规范，能给用户以明确的心理预期，阻止所谓“投诉署理人”通过信息纰谬称，在投诉历程中钻空子。同时，能否思量将耐久流窜于各银行间的涉嫌“恶意投诉”的客户列入共享的“考察名单”中，使相关金融机构能合理识别。

也有银行业内人士提出建议：未来能否确立将“恶意投诉”和“拒绝合理方案”的投诉从对银行投诉量的审核中剔除，从而合理设立“蓝名单”制度？

营造优越的金融生态环境，削减金融机构被“碰瓷”案例的发生率，有赖于金融机构自身不停完善治理制度、提升服务水平，有赖于律例制度的不停健全，同样也有赖于消费者法治意识和诚信意识不停提高，配合提倡和营造依法理性维权的气氛。

 

 

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